La alternativa para disfrutar de una mejor jubilación aprovechando los recursos de que disponemos

Podemos disfrutar de una mejor jubilación aprovechando parte de la riqueza que ya tenemos consolidada en forma de vivienda. Esta es la cuestión que este jueves por la mañana se ha abordado en el desayuno empresarial de la Cátedra Ciudad de Castellón y Mediterráneo sobre envejecimiento financiero activo, celebrada en el Hotel Intur de Castellón. En ella los expertos Pedro Serrano, de la Universidad Carlos III de Madrid y Miguel Perdiguer, CEO de Pensium han tratado de dar las claves de cómo monetizar una vivienda en propiedad para poder disfrutar de una mejor calidad de vida en la vejez.

Sostenibilidad del sistema de pensiones

Vivimos más años que nuestros padres y en mejores condiciones. Sin embargo, el sistema actual de pensiones no estaba preparado para esto. A partir de 2030, se va a producir la llegada a la edad de jubilación de la cohorte de la generación del baby boom y en 2050 una de cada tres personas tendrá más de 65 años. En este contexto, no es previsible que las pensiones del día de mañana sean sustancialmente mayores que las actuales, por lo que es muy plausible que tengamos que complementar la pensión pública con recursos propios y que la pensión pública sea de carácter asistencial. ¿Cómo hacerlo?

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Cómo monetizar la vivienda

Pedro Serrano, profesor de Economía Financiera de la Universidad Carlos III de Madrid, explicó que "es posible complementar la pensión pública si se dispone de una vivienda en propiedad. Es una apuesta de futuro. Existe una demanda potencial real sobre este tipo de productos". En ese sentido, añadió que monetizar la vivienda consiste en convertir un valor (la vivienda en propiedad) en dinero líquido.

Fórmula tradicional

Se puede hacer de la forma más tradicional, vendiendo o alquilando; por ejemplo, transfiriendo la propiedad la primera vivienda o reteniéndola y arrendándola y marchándose a vivir a una segunda vivienda más reducida.

Fórmulas alternativas

Sin embargo, existen otras alternativas innovadoras para conseguir liquidez. Unas soluciones que permiten vender o financiar la vivienda en propiedad y seguir residiendo en ella y además recibir financiación. A continuación pasó a describir las opciones disponibles, que serían la nuda propiedad, la vivienda inversa y la renta vitalicia (si queremos vender en vida) o la hipoteca inversa (si quiero conservar la propiedad) y la permuta de alquiler. Estos productos --dijo-- son la alternativa para que el ahorro consolidado en forma de vivienda la aprovechemos más y mejor. La clave es el asesoramiento.

Preguntas a plantear

Así, planteó una serie de preguntas que deberíamos hacernos en caso de querer escoger alguna de estas opciones.

1) ¿Necesitará complementar su pensión pública? a) No, es suficiente y b) Sí, es insuficiente?

2) Si necesita la vivienda para obtener recursos, a) ¿preferiría mudarse a otro sitio o b) seguir residiendo en la vivienda aunque obtuviera menos recursos?

3) Para usted, ¿dejar una vivienda a sus descendientes cómo es de prioritario? a) No es prioritario, prefiero dedicar mis ahorros a mejorar mi bienestar y b) Es prioritario aunque tenga que vivir peor

4) Le ofrecen dinero y va a seguir residiendo en su vivienda ¿qué prefiere? a) percibir dinero pero que la titularidad de la vivienda siga siendo suya pero percibir menos b) Prefiere recibir más dinero pero transferir la titularidad. Va seguir viviendo en ella, va a recibir dinero pero la vivienda ya no va a ser suya.

5) ¿Cómo le gustaría disponer de los ingresos extra? a) En forma de renta vitalicia b) En un ingreso único y c) Como un pago mayor al principio y luego una renta vitalicia

Dentro de la nueva familia de productos se plantea ¿quiero transferir en vida este producto? ¿quiero venderlo y a mi fallecimiento ese producto pasará a un tercero o deseo retener la propiedad de ese producto?

Si desea vender en vida, hay una serie de fórmulas: la venta de la nuda propiedad, la vivienda inversa y la renta vitalicia inmobiliaria, por la cual usted vende la propiedad en vida y se financian.

Nuda propiedad

En la nuda propiedad, consiste en vender la titularidad de la vivienda (que pase a ser de otro a su fallecimiento) pero usted conserva el uso y disfrute de la misma a cambio del cobro de una cantidad. "Hasta que usted fallezca, vivirá en esa vivienda. El tercero me paga por obtener la titularidad, que se le reintegrará a mi fallecimiento. Cuando fallezca usted el tercero obtendrá el uso y disfrute, pero si usted decide irse a vivir a la casa de su hijo/a para que le cuide usted seguirá reteniendo el uso y disfrute y podrá alquilarla, pero en el momento en que fallezca, el uso pasará a este tercero, que es el propietario; no va para sus hijos".

Vivienda inversa

La vivienda inversa consiste en que usted vende la vivienda en vida (el usufructo y la propiedad) pero se convierte en inquilino vitalicio; pasa a ser el inquilino de su vivienda. No puede ser desahuciado, pues el contrato ya se diseña de forma en que usted implícitamente ya paga el alquiler futuro. La diferencia con respecto a la nuda propiedad es que en la primera usted retiene el usufructo incluso aunque se marche de la vivienda y en la segunda es el inquilino vitalicio.

Renta vitalicia inmobiliaria

Este producto, que tiene mucha historia en Francia, consiste en vender en vida la vivienda. La persona que compra mensualmente me pasa una paga, a cambio de que cuando yo fallezca la casa será para ella. La clave reside en cuánto tiempo voy a vivir.

Existe una cuarta opción, que sería retener la propiedad. Sería la hipoteca inversa. Y una quinta. La permuta de alquiler

Hipoteca inversa

Consiste en un préstamo en el que casa se queda como garantía y percibo una cantidad con la particularidad de que a mi fallecimiento, los herederos pagarán el préstamo. La casa siempre es suya y al fallecimiento los herederos deben pagar el préstamo.

Permuta de alquiler

En la permuta de alquiler que permite mantener la propiedad y financiarse sin necesidad de transferirla a un tercero. En este caso, Miguel Perdiguer, cofundador y CEO de Pensium, describió una solución para ayudar a las personas que caen en una situación de dependencia sin tener que vender la propiedad. Ello permite que sus familiares obtengan una transferencia del dinero suficiente para afrontar los gastos de la dependencia --para financiar, por ejemplo, una plaza en una residencia-- por medio del anticipo del alquiler de la vivienda sin avales, hipotecas ni letra pequeña. Así, los herederos recuperarán la vivienda pero Pensium podrá alquilar la vivienda el tiempo suficiente para recuperar el dinero que han estado aportando para pagar la dependencia.

En resumen

Para no perderse. Aquellos que deseen permanecer en su vivienda, las opciones son la nuda propiedad, la vivienda inversa y la hipoteca inversa o la permuta de alquiler. Y si desean mantener la propiedad, tiene la opción de la permuta de alquiler y la hipoteca inversa; si desea venderla en vida, las opciones la nuda propiedad, la vivienda inversa y la renta vitalicia. Y cómo desea disponer del dinero extra. Todos los productos permiten una suma única o una renta en vida. Estos productos ayudan a complementar la pensión usando la vivienda.

Al término de las dos intervenciones, se procedió al turno de preguntas y respuestas, en el que los asistentes pudieron aclarar las dudas de manos de los expertos.

Cultura financiera

La alcaldesa de Castelló, Amparo Marco, quien clausuró el acto, destacó que gracias a este tipo de iniciativas se incrementa la cultura financiera de la ciudad de Castelló y destacó el papel de la Cátedra Ciutat de Castelló organizadora del acto. Su titular, Juan Ángel Lafuente, quien al inicio del acto consideró fundamental empezar a planificar la jubilación ya que todos acabaremos llegando a pensionistas y podemos predecir con escaso margen de error que las pensiones del día de mañana no van a ser sustancialmente mayores que las de ahora, por toda la cohorte de baby boomers. «Parece que siempre es muy pronto para empezar a ahorrar y a planificar; sin embargo, esta es la máxima en economía financiera», señaló. Y advirtió que la sociedad española tiene un desconocimiento bastante importante de toda la información financiera que se está produciendo a día de hoy y que son productos interesantes para poder complementar esta pensión.